三峡晚报全媒记者何凡实习生李治钧
根据宜昌第七次人口普查结果显示，全市60岁及以上人口为100.25万人，占比24.95%，比2010年上升14.24个百分点，表明全市人口老龄化进程进一步加快，且全市55-59岁的人口有37.65万人，五年内将逐年进入老龄人口，未来人口老龄化压力越来越大。
如何保障进入老年时，依然还能够保证稳定的收入和有质量的生活？媒体的一项调查显示，在各个年龄段中，“90后”是最关注养老问题的群体。近日，记者从宜昌多家商业养老保险机构了解到，今年以来，咨询商业养老保险的中青年人群明显增加。不少“90后”已经开始购买商业养老保险，给未来养老做出规划。
“90后”保险计划送给自己而立之年的礼物
“如何提高老年生活质量？如何不会被时代抛弃？如何不要给子女添麻烦？”这些看似遥远的问题，刚过而立之年的年轻人们也不得不开始思考了。
“今年上半年，我购买了一款分红型的养老保险产品，虽然目前有点压力，但家里人都还比较支持。”7月17日，高新区某企业职员刘女士告诉记者，今年她刚满30岁，这也算她送给自己而立之年的一份礼物。
按照合同条款，她每个月要缴纳1000元，40岁后开始可以获得分红收益，根据演示方案，分红收益可能会逐年增加。刘女士说，自己平时花钱没有计划，每个月的工资到手后基本就是月光，所以下定决心购买了养老保险，“就当是强制性的给自己储蓄了，而且也能对未来生活多一份期盼和信心。”
和刘女士相比，城区某事业单位员工陈先生则考虑的更多一些。今年31岁的他告诉记者，“等我年老以后，子女很可能不在身边，平日的生活起居照顾，不仅仅是有钱就能解决的。”
他购买的是一款万能型寿险，每年要缴纳数万元。“既要有一定的收益，也需要能够实现保障功能。”陈先生看中万能型寿险缴纳费用灵活，也能提供一定范围的寿险保障。更重要的是，这家寿险公司正在进军养老社区建设领域，承诺投保人达到一定缴费门槛后，即可在退休后拥有入驻养老社区的资质。
认同保险功能年轻人保险意识增强
“近年来，明显看出，年轻人对商业养老保险的认同度、了解程度都加强了。”某寿险公司驻宜中支机构徐经理告诉记者，今年上半年，公司办理的多单商业养老保险投保人均为“90后”。他们善于从各种渠道了解和对比养老保险产品，对条款的理解更全面，也相当有生活规划，对保险的保障功能比较了解。
徐经理说，目前，市场上能实现养老需求的主流理财商业养老险种类主要有以下几种：
传统型养老险。从什么时间开始领，领多少钱，都是可以在合同上明确的，这一类型产品适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群。
万能型寿险。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益。它的优点主要体现在缴费、收益相对灵活，还具备一定的保障作用。
分红型养老险。在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。投资连结保险是一种长期投资的过程，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由投保人全部承担。
作为刚刚成家立业的“90后”来说，手中的资金有限，也希望能够获得期望可观的收益率，因此绝大部分都会选择分红和万能型商业保险。
而近年来，不少险企开始进军养老社区领域，记者看到，不少险企宣传养老社区的概念都拥有较为周到的生活服务、完善的医疗保障，很多担心老年生活孤独无依的年轻人，对此都有着浓厚兴趣。但徐经理也提醒，养老社区在国内还是一个新概念，在三四十年的未来，依然存在很多不确定性，“截至目前，国内较为成熟的养老社区也并不多，不要被眼前的宣传所迷惑，购买和目前收入水平不匹配的长期受益保险，给生活带来较大的负担。”
要以保障为主实现长远生活规划
2020年下半年开始，监管和多部门频繁释放政策信号，强调将推动保险业加快发展商业养老保险，积极服务多层次、多支柱养老保险体系建设，并建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度以支持养老保险第三支柱发展，并作为十四五期间的重要目标。
2021年5月，监管部门发布《关于开展专属商业养老保险试点的通知》开展专属商业养老保险试点。
宜昌保险行业专业人士告诉记者，商业养老保险正在经历“十四五”重要的发展机遇期。众多保险相关机构都在开始谋划如何进入这片蓝海。
目前，商业养老保险产品涵盖了年金保险、人寿保险、健康保险和意外伤害保险等多个领域，但是仍然存在不足。譬如人寿保险和年金保险保费相对较高，提供疾病、医疗、护理等保障的健康保险产品不足等情况。
他表示，养老保险产品的主要优势就是资产安全、稳健增值、缴费灵活、领取方便，因此能够满足不同年龄、不同经济条件的客户对养老及投资需求，弥补市场缺口。对于中青年人群来说，购买养老保险是很有必要的，但理财养老最重要的基石是拥有一个健康平和、实现稳步长远收益的规划，这样才能够合理选择适合自己的养老保险产品。
